Ripensare la Health Insurance

Panoramica:

Il costo delle cure sanitarie è alla guida di un dilemma difficile — Pochi di noi può correre il rischio di una grave malattia o infortunio, che spesso possono essere molte migliaia di dollari, ma l'assicurazione sanitaria, che compensa il rischio finanziario significativo può essere molto costoso. La combinazione di un forte piano di assicurazione sanitaria Franchigia con una tassa favorito Salute conto di risparmio (HSA), può essere un percorso ragionevole mezzo; di assicurazione sanitaria per i grandi medicisituazioni, mentre la Health Savings Account consente di mettere da parte i soldi propri per routine o future spese mediche. Se siete lavoratori autonomi e stanno pagando per la copertura assicurativa personale sanitario, questo può essere un percorso accessibile a stipulare un'assicurazione medica che fornisce ancora importanti protezione finanziaria. Un HSA qualificata High Franchigia di polizza di assicurazione sanitaria è ancora la tutela sostanziale di un importante piano di medici, non solo il "low-end" benefici. Non lasciatevi ingannare da "Economici" di assicurazione malattia o "Affordable Healthcare" piani che i benefici di limite che si potrebbe aver bisogno e lascia ancora vulnerabile a catastrofiche spese mediche.

Due parti:

Health insurance Component. A High-Franchigia HSA contratto di assicurazione sanitaria compliant.
Conto di risparmio Component. Una tassa svantaggiati "Salute Conto di risparmio".

E 'importante non confondere le due componenti.

L'alta deducibilità> Assicurazione sanitaria: è il vostro fermo per proteggere dal rischio finanziario di una grave malattia o gravi lesioni. Il contratto di assicurazione sanitaria si trova completamente sola, ma è un prerequisito per il agevolazioni fiscali Salute conto di risparmio. Questi contratti di assicurazione sono realmente nome sbagliato. È possibile, infatti, un piano di HSA salute compatibile con una serie di franchigie e massimi out-of-pocket limiti. Le compagnie di assicurazione offrono una serie di "piani di HSA compliant"con caratteristiche diverse nel rispetto delle regole IRS — solo trovare un piano che abbia senso per te. Essere sicuri che qualsiasi piano selezionato è etichettato come HSA conformi o compatibili. Ben pochi di noi possono permettersi i costi di assistenza sanitaria di una malattia come il cancro, attacco cardiaco o gravi lesioni. Questi costi possono imbattersi in centinaia di migliaia. Lotta Mio fratello maggiore con linfoma, per esempio, ha provocato oltre 500.000 dollari in costi sanitari nell'arco di due anni. A High-Franchigia assicurazione sanitaria è il costo spesso inferiori perché non sono l'acquisto del "low-end benefici", ma offre comunque una protezione finanziaria simile a qualsiasi "Major Medical" piano di assicurazione sanitaria al di là del massimo out-of-pocket. Questa è una componente critica a questa assistenza sanitaria globale finanziare la strategia.

La Health Savings Account: Un optional, risparmi fiscali privilegiati conto del fatto che è possibile utilizzare per mettere da parte i suoi fondi propri verso il futuro le spese mediche. Siete tenuti ad avere un alto Franchigia> Salute piano di assicurazione per approfittare di questo accordo eccezionale fiscale. Nel 2009, il contributo massimo al tuo HSA è di $ 3000 per un singolo account (5.950 dollari per avere un account di famiglia), maggiorato di un catch-up "contributo di altri $ 1000 per le persone di 55 anni o più. Questo limite contributo è aggiustato per l'inflazione da parte dell'IRS ogni anno. Uno dei vantaggi molto importanti della Salute Conto di risparmio è il modo in linea di massima è possibile utilizzare i fondi per la spesa sanitaria, pur mantenendo lafiscale del risparmio. Esempi sono over-the-counter farmaci, occhiali, le spese dentistiche e altro ancora. Un secondo vantaggio importante di una sanità Conto di risparmio è l'impatto fiscale. In sostanza, i soldi messi a riposo in un anno fiscale in questo conto speciale e quindi sia mantenuto o speso per le spese mediche qualificate è ridotta dal reddito imponibile. Un terzo beneficio molto importante è la salute con un conto di risparmio, se non si spendono i soldi hanno contribuito, lo tiene. Ciò che sicontributo di quest'anno e non spendere viene mantenuta per spese sanitarie future. Non confondete il HSA con un rimborso "Salute Account" (HRA), che si può avere con un datore di lavoro sponsorizzato piano.

Core Vantaggi:

I costi di assicurazione sanitaria della Bassa. Perché pagare per le prestazioni non si usa?
Protezione assicurativa per gravi lesioni o malattie. Il "grande medico" protezione assicurativa del Gruppo ad alto Franchigia piano della salute è una componente critica.
Fiscale del risparmio. Affrontare fiscale facoltativo ma produttivo con l'Health Savings Account.
Broad Spese ammissibili. HSA i fondi possono essere spesi per molti diversi tipi di costi sanitari qualificati.
Usarlo o tenerlo! Soldi accantonati nel tuo HSA possono essere spesi per la qualificata spese mediche, ma viene mantenuto se non ne fanno uso.

È una buona misura?

Questa strategia di finanziamento della sanità, una forte Franchigia Piano Sanitario accoppiato con il Conto di risparmio della sanità, è unbuon fit per molte persone, ma non tutti. Ecco i criteri che io voglio che i miei clienti a prendere in considerazione:

Posso ottenere? Normalmente, devi essere in buona salute, prima che la compagnia di assicurazione sanitaria ti farà un'offerta.
Posso salvare? Questa strategia è meglio per la gente che sono disposti a risparmiare per spese sanitarie future.
Posso decidere? Questa strategia è meglio per la gente che vogliono fare delle scelte su cosa acquistare con i loro dollari l'assistenza sanitaria.
Posso spendere? Per questostrategia per lavorare in sicurezza, devi essere disposto a spendere i vostri soldi, quando è necessario per le spese sanitarie necessarie.

Sommario:

Ho volutamente non si sono concentrati sulle norme fiscali, i dettagli piano, ecc maggior parte delle persone get caught up con questo dettaglio esteso e diventare completamente confusa. Il quadro generale è quello che io voglio che tu vedi — Questo può essere un grande! — Comprare l'assicurazione sanitaria per il rischio catastrofico solo e di auto-assicurare la propria spesa sanitaria normalecontributi a una sanità Saving Account. Risparmiare sui costi di assicurazione, salvare sul vostro tasse e avere un risultato complessivo migliore.

Qui ci sono un paio buoni collegamenti al sito web:

Dipartimento del Tesoro Usa: http://www.ustreas.gov/offices/public-affairs/hsa/

HSAbank è eccellente "linguaggio comune" informazioni su Health Savings Accounts. Vedere il loro sito web: http://www.hsabank.com/

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